来源：中国经营报
记者：郑瑜
“摆脱信用卡倒卡套现，降低逾期风险”“房贷延期1—3年，其间不用还任何本金”“高息转低息，减轻还款压力”，自2025年以来，此类“债务优化”广告在短视频、社交等平台中频繁出现。
近日，金融监管总局等五部门联合发布风险提示，直指不法分子披着“依法维权”外衣，实则行“非法牟利”之实的乱象。
北京京师（成都）律师事务所刘冬律师对《中国经营报》记者表示，当前金融黑灰产新发展趋势主要有隐蔽的主体伪装、技术手段智能化等发展趋势；变种方式：通过多元化渠道引流、复杂的盈利模式等。
有社交平台人士对记者介绍，平台坚决抵制黑灰产，对于这种违法广告采取动态监控治理。
暗语伪装：“分琪”“鞋商”“利熄”
当前，非法代理维权已演变为一条分工明确、手段隐蔽的灰色产业链。在短视频与社交平台上，这些组织通过大量使用“黑话”绕过监管监控，如用“分琪”代替分期、“鞋商”暗指协商、“利熄”规避利息等关键词进行精准获客。
地处西南地区的持牌消费金融公司高管表示，该产业链的运作模式已固化为六个核心环节：引流获客、社群运营、伪造材料、恶意投诉、舆论操控、隐匿事实。他们往往谎称“监管出新政”或“与金融机构有内部活动”，甚至利用剪辑合成照片或篡改政策文件，以此诱导投资者支付高额咨询费与服务费。
本报记者曾经调查这些“维权”背后的链条。2025年6月，记者曾通过短视频平台联系到“债务协商”人员及所谓“律所”，并缴纳了500元定金。然而，在签署所谓的协议后，相关网贷平台反馈称，近期并无任何机构就该笔债务进行过协商。
此类骗局不仅涉及非法牟利，更有演变为非法集资的风险。
有破获以“化解债务”为名实施非法集资犯罪案件的办案人员对记者介绍，案发是由于辖区内多家银行反馈，有大量客户致电银行要求减免利息手续费，甚至有客户委托中介致电并同时提供贫困证明、收入困难证明。当银行询问客户时，客户直接表示已经缴纳化解债务费用，拒绝与银行继续沟通。
值得注意的是，当前不止金融信贷，黑灰产还有向其他领域蔓延的趋势。
刘冬介绍道，不法机构常以物流、普通咨询、科技公司等非金融类主体为马甲，掩盖证券期货相关非法活动，规避监管识别
在技术手段上，该黑产链条已实现从传统营销向精准算法引流的转型。“比如借助AI技术生成虚假荐股分析报告、伪造券商工作人员身份，以‘炒股大师’身份，通过算法精准推送诈骗信息；从传统电话、短信营销，转向短视频、社交平台、知识付费社群等私域流量池引流，再通过群聊、直播开展非法荐股。”刘冬补充道。
他表示，还需要警惕利用境外服务器搭建非法平台，通过虚拟货币、跨境支付通道转移资金，规避国内监管等变种。
乱象迎来“监管+市场”共治肃清
近年来，从地方到中央，相关部门针对代理维权市场乱象持续发布风险提示，打击非法代理维权行为。2024年年底，国家网信办就曾提示，当前非法金融活动呈现形式多样、隐蔽性强的特点，其中有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加重债务人负担。
针对日益猖獗的“代理维权”乱象，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行及中国证监会五部门已明确定性：此类行为严重扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益。
监管部门提醒，所谓的“债务置换”“征信洗白”“投顾费全退”等宣传均属不实信息，且与《保险法》、《商业银行法》等现行法律法规相悖。金融消费者应通过官方渠道、统一客服热线等正规路径获取金融服务。
近年来，随着非法金融活动不断升级迭代，监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。2025年《政府工作报告》也明确要求，保持对非法金融活动的高压严打态势。
同年3月，公安部和国家金融监督管理总局联合部署开展为期6个月的金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作，非法存贷款中介服务、恶意逃废债、不正当反催收等是重点打击方向。5月，国家网信办会同金融管理部门依法处置一批账号、网站，公布的典型案例中，一些自媒体因散布“债务优化”等话术，虚构案例，诱导、教唆金融消费者违法违规维权，扰乱金融秩序，已被依法依约关闭。
在行业共治层面，持牌金融机构正通过组织化与技术化手段织就黑产“围堵网”。记者此前了解到，多机构已经开始深度协同司法部门，利用机器学习与风险监测系统持续打击非法团伙，探索从凭证识别到线索挖掘的全链条覆盖。
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责任编辑：王馨茹
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